40代は、人生における大きな節目の時期です。
仕事も安定し、家族も大きくなってくる頃。
マイホーム購入を検討する方も多いのではないでしょうか。
マイホーム購入には、住宅ローンと呼ばれる融資を利用するのが一般的です。
住宅ローンの中でも、最も一般的なのが「モーゲージ」と呼ばれるものです。
今回の記事では、40代の方向けに、「モーゲージ」の基礎知識を徹底解説します。
- 「モーゲージ」とは何か
- 種類や金利
- 返済方法
まで、マイホーム購入に欠かせない知識をわかりやすく解説します。
自分に合った住宅ローンを選ぶためのポイントも紹介します。
ぜひ参考にして、マイホーム購入の夢を叶えてください。
モーゲージとは？
モーゲージとは、土地や建物を担保に融資を受ける住宅ローンの形態の一つです。
英語では「Mortgage」と表記されます。
「抵当権設定付借款」とも呼ばれます。
モーゲージでは、金融機関から融資を受けます。
購入した土地や建物の所有権を担保として設定します。
返済が完了するまで、所有権は金融機関に留保されます。
しかし、ローン契約に基づいて自由に居住できます。
賃貸に出したりすることもできます。
モーゲージの種類
モーゲージには、大きく分けて以下の4種類があります。
固定金利型
金利が契約期間中固定されるため、毎月の返済額が一定です。
家計管理がしやすいのが特徴です。
ただし、金利水準が高い時期に契約すると、返済負担が大きくなる可能性があります。
変動金利型
金利が市場金利に連動して変動するため、金利水準が低い時期に契約すると、返済負担を軽減できます。
ただし、金利水準が上昇すると、返済負担が大きくなる可能性があります。
フラット35
金利が35年間固定される住宅ローンです。
金利変動のリスクがなく、長期的な返済計画を立てやすいのが特徴です。
ただし、金利水準が低い時期に契約できる可能性は低くなります。
3年固定型
金利が3年ごとに固定金利と変動金利を切り替える住宅ローンです。
それぞれのメリットを活かせます。
そのため、金利リスクを抑えながら返済負担を軽減できます。
ただし、金利切り替え時期によっては、返済負担が大きくなる可能性があります。
モーゲージの金利
モーゲージの金利は、以下の要素によって決まります。
- 金利タイプ: 固定金利型、変動金利型、フラット35、ARMなど
- 借入期間: 返済期間が長いほど、金利は高くなります。
- 借入金額: 借入金額が大きいほど、金利は低くなります。
- 担保となる物件の評価: 評価の高い物件ほど、金利は低くなります。
- 申込者の属性: 信用情報や年収などの属性が良好なほど、金利は低くなります。
モーゲージの返済方法
モーゲージの返済方法は、以下の2種類があります。
元利均等返済
毎月の返済額が一定です。
返済当初は利息の支払い割合が多く、返済後期になるほど元金の支払い割合が多くなります。
元金減額返済
毎月の返済額のうち、元金返済に充てられる割合が一定です。
返済当初から元金が多く返済されます。
そのため、総返済額を抑えることができます。
自分に合ったモーゲージを選ぶためのポイント
自分に合ったモーゲージを選ぶためには、以下のポイントを参考にしましょう。
- 金利タイプ: 自分のリスク許容度や金利水準の動向に合わせて選びます。
- 借入期間: 返済可能な範囲で、無理のない借入期間を選びます。
- 金利: 複数の金融機関の金利を比較し、最も低い金利のものを選びます。
- 返済方法: 自分のライフプランに合った返済方法を選びます。
- 諸費用: 金利以外にも、ローン契約や抵当権設定などに係る諸費用が必要です。諸費用の合計額も比較検討しましょう。借り換え: 金利水準が下がったタイミングで、借り換えを検討することで、返済負担を軽減できる可能性があります。
モーゲージに関する注意点
モーゲージを利用する際には、以下の点に注意する必要があります。
- 返済義務: 契約に基づいて、必ず返済する必要があります。返済が滞ると、競売にかけられる可能性があります。
- 金利上昇リスク: 変動金利型やARMの場合は、金利上昇リスクがあります。
- 繰上げ返済: 繰上げ返済をする場合は、手数料がかかる場合があります。
マイホーム購入には、住宅ローンの中でも特に一般的な「モーゲージ」の知識が欠かせません。
今回の記事で紹介した内容を参考に、自分に合ったモーゲージを選びます。
マイホーム購入の夢を叶えてください。
住宅ローン選びには、専門家のアドバイスも役立ちます。
ファイナンシャルプランナーよりも住宅ローンアドバイザーに相談することをおすすめします。
また、国土交通省や金融庁のホームページには、住宅ローンに関する情報が掲載されていますので、ぜひ参考にしてください。
国土交通省: https://www.mlit.go.jp/
マイホーム購入は、人生における大きな決断です。
慎重に判断し、後悔のない選択をしてください。
